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Crédit consommation

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Un crédit consommation, qu'est-ce que c'est ?

Un crédit consommation est un prêt attribué à un emprunteur pour financer ses projets, que ce soit un crédit auto, un crédit travaux, un crédit moto, un crédit mariage, voyage, etc. Le taux de crédit consommation varie d’une banque à l’autre, en fonction du montant emprunté et de la durée souhaitée. Il est donc essentiel de comparer les offres pour obtenir la meilleure solution de financement pour la concrétisation de votre projet.

Les étapes d'un crédit à la consommation

Pour financer vos projets, voici quelques étapes à suivre pour votre recherche d’emprunt à la consommation.

  • Choisir le type de crédit le plus adapté à son projet,
  • Evaluer sa capacité d’emprunt avec une simulation de crédit conso,
  • Comparer les taux de prêt conso,
  • S’informer sur la réglementation en rigueur.

Avec Credit Internet, découvrez chaque étape détaillée pour mener à bien votre financement et finaliser votre projet. Vous avez envie de décorer ou de rénover votre maison avec un prêt travaux ? Vous souhaitez partir en vacances avec un crédit voyage ? Vous envisagez de changer de voiture avec un crédit auto ? Profitez de nos offres de crédit consommation afin de concrétiser votre projet.

Prêt personnel sans justificatif ou crédit affecté : quelles différences ?

Le crédit à la consommation permet d’emprunter de 3 000 euros à 75 000 euros sur une durée de remboursement supérieure à 3 mois. Il existe plusieurs types de crédit à la consommation. Les plus connus sont le prêt personnel, le crédit affecté et le crédit renouvelable.

Le crédit renouvelable prend la forme d’une réserve de trésorerie, facilement mobilisable une fois souscrit, dans laquelle il est possible de puiser au gré de ses besoins. La facilité d’utilisation, la reconstitution de la réserve au fil des remboursements ainsi que le taux d’intérêt appliqué, généralement proche de l’usure, font que le crédit renouvelable s’adresse aux bons gestionnaires. Les remboursements anticipés étant gratuits, il est préférable de se désendetter dès que possible, afin de limiter le coût de l’emprunt.

S’agissant du prêt personnel et du crédit affecté, ces deux types d’emprunt sont très proches. La seule différence concerne l’utilisation des fonds. Dans le premier cas, l’emprunteur n’a pas à justifier de l’usage de son prêt. C’est pourquoi on le qualifie aussi de crédit sans justificatif ou de crédit de trésorerie.

Quant au crédit affecté, que ce soit pour financer l’achat d’une auto, d’une moto ou de travaux, son octroi est conditionné à la délivrance d’une attestation sur l’usage des fonds (le plus souvent une facture). Conséquence de cette distinction, à montant et durée de remboursement égaux, les établissements de crédit proposent généralement des taux d’intérêt débiteur plus bas lorsque l’emprunteur justifie de l’utilisation du prêt. Selon les organismes de crédit, le prêt affecté permet le plus souvent d’emprunter un plus gros montant qu’un prêt personnel sans justificatif.

Prêt conso : remboursement anticipé et assurance emprunteur

Dans le cadre d’un crédit à la consommation, les remboursements par anticipation, qui permettent de solder plus rapidement qu’initialement prévu sa dette, sont toujours permis et souvent gratuits. Il peut toutefois arriver que le prêteur applique des pénalités. Celles-ci doivent être indiquées dans le contrat de prêt.

Crédit à la consommation

Aux côtés du remboursement anticipé, les établissements de crédit proposent aussi fréquemment le report des mensualités. Il permet, en cas de trou d’air dans ses finances, de décaler dans le temps quelques échéances. Le report est limité dans le temps et, souvent, ne peut être activé que plusieurs mois après que l’emprunteur ait souscrit le prêt conso.

Concernant l’assurance emprunteur, si celle-ci est toujours imposée dans le cas d’un prêt immobilier, elle est facultative pour un crédit à la consommation. Dans les faits, l’incitation est forte et elle est souvent recommandée par les organismes prêteurs qui mettent principalement en avant les garanties liées au décès et à l’invalidité.

Si l’emprunteur décide de souscrire une assurance, il peut choisir celle proposée par l’établissement de crédit ou la déléguer à un autre acteur du marché. Pour comparer les offres de prêt, les emprunteurs doivent notamment et surtout regarder le taux annuel effectif global ou TAEG. Point d’attention, les TAEG mis en avant dans les offres commerciales ne prennent souvent pas en compte l’assurance emprunteur, en raison de son caractère facultatif.

Comment souscrire un crédit consommation ?

Avant de signer une offre de prêt, il est primordial de se renseigner sur les conditions d’emprunt auxquelles vous pouvez prétendre. Cela passe par un état des lieux du marché et la comparaison des organismes de prêts. Pour autant, vous n’avez pas besoin de vous déplacer dans les agences de chaque organisme. 

Que ce soient Cofinoga, Carrefour Banque, Cetelem, Cofidis, Franfinance…, ils mettent à disposition des simulateurs en ligne. Ces derniers vous permettent de vérifier, en modulant essentiellement la durée d’emprunt, que le prêt sera financièrement soutenable. N’oubliez pas de faire également une demande à votre banque. Votre conseiller, connaissant vos éventuelles qualités de gestionnaire, sera peut-être plus à même de juger de votre capacité de remboursement.

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Deuxième étape : la demande de crédit. Cette fois-ci, la simulation n’en est plus vraiment une ! Il faut remplir consciencieusement le questionnaire détaillé. Vous décrivez votre projet, vos revenus et votre situation personnelle : Êtes-vous propriétaire ? Avez-vous un co-emprunteur ? Avez-vous des enfants à charge ? Les organismes peuvent dès cette étape vous donner une réponse de principe. Celle-ci est toutefois conditionnée à l’adéquation des informations renseignées avec les pièces justificatives que vous devez envoyer ultérieurement. Dans la foulée, l’organisme édite un contrat de prêt.

Ensuite, vous devez lire attentivement le contrat et vous assurer que vous comprenez bien chaque paragraphe. Si c’est le cas, signez et renvoyez le contrat de prêt. Le renvoi du contrat peut s’effectuer par MAIL ou bien de façon dématérialisée, depuis un espace client en ligne.

A partir de cette signature, vous disposez de 14 jours calendaires pour renoncer au crédit. Une fois ce délai de rétractation achevé – il peut être réduit sur demande – le montant du prêt est crédité sur votre compte. La mise à disposition des fonds se fait le plus souvent par virement bancaire.

Points d’attention et conseils avant de souscrire un crédit consommation

  • Pour choisir un financement :

 
  1. Préférez le crédit à la consommation amortissable à un crédit renouvelable.
  2. Préférez un crédit à la consommation plutôt qu’un compte courant à découvert.
  3. Si vous remboursez déjà plusieurs crédits, pensez à restructurer vos crédits plutôt qu’en souscrire de nouveaux.

  • Profitez des offres promotionnelles avec discernement :

  1. Avant de choisir un établissement de crédit, comparez les différentes offres.
  2. Respectez les conditions des offres promotionnelles (notamment sur le montant emprunté et la durée de remboursement) afin d’obtenir le meilleur taux.

  • Diminuez le coût de votre crédit consommation :

  1. Ne prenez l’assurance facultative que si cela s’avère absolument nécessaire.
  2. Choisissez toujours la durée de remboursement la plus courte, compatible avec vos revenus.
  3. Remboursez votre crédit au plus tôt, en augmentant les mensualités ou en effectuant des remboursements anticipés.